退休後欲移居亞洲,能繼續領社安金嗎？專家這麼說

來源於洛杉磯華人資訊網

據Money Wise網站5月12日報道 許多人都夢想在退休後開啟一段“黃金人生”旅程，也有人選擇節儉生活，以避免退休後陷入財務困境。而這兩種目標往往難以兼顧——除非選擇搬到生活成本較低的地區，例如東南亞。長期以來，東南亞因整體生活開支低於美國，成為不少美國退休人士關注的海外養老目的地。

圖：標題截圖

不過，移居海外涉及大量現實問題，尤其是財務安排。對於計劃退休的人來說，最關心的問題之一便是：搬到國外後，是否還能繼續領取美國社會保障金（Social Security）。

一名讀者在MarketWatch旗下“Help Me Retire”專欄中表示：“我和妻子希望退休後搬到馬來西亞生活，但我們仍需要繼續領取社安金，以讓生活更加寬裕。我們不希望失去這筆收入。社會保障局是否允許我們在海外居住期間繼續領取退休福利？還是說，我們必須放棄這些福利，僅依靠其他收入來源生活？”

退休後移居海外，仍可領取社安金

對此，“Help Me Retire”專欄記者Alessandra Malito回應，在許多情況下，美國社會保障局（SSA）仍會向移居海外的退休人士繼續發放福利。

不過，她指出，具體規定會因居住國家不同而有所差異。

她表示，美國社會保障局與多個國家之間建立了較為完善的福利支付協調機製，因此大多數符合條件的退休人士，即使長期居住海外，依然可以正常領取社安福利。

根據美國社會保障局規定，美國公民若長期居住在古巴或朝鮮，將無法接收社安金付款。此外，對於符合社安福利資格但並非美國公民的人士，相關規定則更為復雜。

以馬來西亞為例，即使並非美國公民，只要曾在美國工作並累計獲得至少40個社會保障積分（Social Security credits），或曾在美國居住滿10年，亦或屬於符合資格人士的家屬或遺屬，通常仍有資格繼續領取相關福利。

海外退休不僅涉及社安金，還要考慮醫療與銀行賬戶

報道指出，退休後移居海外，需要考慮的財務問題遠不止社安金。

其中，醫療保險是許多人容易忽視的重要環節。通常情況下，美國聯邦醫療保險（Medicare）並不覆蓋美國境外的長期醫療服務，因此退休人士往往需要尋找替代方案。

目前，一些國際醫療保險公司提供面向海外人士的全球醫療保險計劃，包括Allianz Care、Cigna Global以及Blue Cross Blue Shield等機構。

與此同時，計劃長期居住海外的人士，還應深入了解當地醫療體系。例如，泰國允許部分非本國居民以較低年費加入公共醫療系統。事實上，許多國家都會要求長期居民參與當地醫療保險體系繳費。

但如果退休人士在當地並無工作，部分國家的公共醫療保障可能並不適用。不過，相較美國高昂的醫療費用，一些國家的私人醫療支出即使完全自費，也可能遠低於美國本土。

除醫療問題外，銀行賬戶安排同樣重要。

報道建議，退休人士通常應在新居住國開設本地銀行賬戶，同時保留至少一個美國本土賬戶。部分國家要求外國居民開設本地銀行賬戶，作為取得長期居留身份的條件之一；而保留美國賬戶，則有助於繼續接收社安金及其他收入來源，並方便支付美國境內賬單或相關費用。

移居海外後，美國稅務義務通常仍然存在

報道指出，即使退休後長期定居海外，只要仍保留美國公民身份，通常仍需繼續申報並繳納美國聯邦稅及部分州稅。

Malito表示，根據收入水平不同，社安福利本身也可能需要繳稅。

對於居住在馬來西亞的美國僑民而言，通常仍需向美國申報全球收入，但可通過“外國稅收抵免”（Foreign Tax Credit）或“海外收入免稅額”（Foreign Earned Income Exclusion）等機製，避免被雙重征稅。

其中，“海外收入免稅額”主要適用於在海外獲得的工資或薪資收入，但通常不適用於養老金、退休收入或社安金。此外，一些國家還可能對Roth退休賬戶的提款征稅。

報道指出，退休後移居海外，尤其是在稅務與資產安排方面，往往涉及復雜的法律與財務問題。因此，在正式搬遷前，最好咨詢財務顧問及稅務專業人士。

Malito最後表示：“退休移居海外確實有許多問題需要考慮，但實際上，即便留在美國退休，同樣也存在各種復雜挑戰。”

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